案例分享
三個常見的情境，寫的是整理的過程：見面時看到什麼、有哪些做法、每種做法的代價，以及最後怎麼決定。
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剛買房
房貸兩個人一起繳，壽險卻只有先生一張，而且保到 50 歲。畫出來才看到，太太付的房貸沒有壽險對應，先生 50 歲以後也是空的。
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替爸媽規劃
想替爸媽補醫療和長照，先把舊保單找出來。整理成一張表以後，發現有一張因為扣款帳戶換了而停效，還來得及處理。
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剛成家
以為公司的保險什麼都有，換工作中間空了兩個月才發現，團保離職就沒了。盤點下來，真正缺的是失能和實支實付醫療。
一對剛交屋的夫妻：壽險比房貸早到期
先生 33 歲、太太 31 歲，在台中買了第一間房，房貸 30 年，兩個人的薪水一起繳。
「銀行說要搭房貸壽險，我們不知道要不要買。」
盤點時看到的
- 先生婚前買過一張定期壽險，保到 50 歲
- 太太的壽險只有公司團保，離職就結束
- 兩人都有實支實付醫療，續保到 75 歲
- 房貸要繳到先生 63 歲
討論的做法和代價
- 先生加一張保到 63 歲的定期壽險保費比原本那張高，年紀越大加保越貴；原本那張不用解約。
- 太太補一張定期壽險，保額對應她付的房貸每個月多一筆保費；保額可以隨房貸減少，不用一次買足。
- 先不加保，打算幾年後提前還一部分房貸不多繳保費，但要留一筆不能動的錢；計畫變了就要回頭再看。
最後的決定
他們先替太太補了一張定期壽險，保額對應她付的房貸。先生 50 到 63 歲那段先記在整理上，等打算提前還款時再一起看。銀行建議的房貸壽險沒有買，因為兩人想把錢留給家人自己決定怎麼用。
讀：房貸 30 年的人壽險保多少、保多久先生 50 到 63 歲、太太在職以外的時間，房貸還在、壽險沒有。
| 項目 | 期間 |
|---|---|
| 房貸還款 | 33 到 63 歲（先生的年齡） |
| 先生的定期壽險 | 33 到 50 歲；50 到 63 歲沒有保障 |
| 太太的壽險 | 只有公司團保，在職期間才有 |
| 兩人的實支實付醫療 | 續保到 75 歲 |
替爸媽整理保單的女兒：找出一張停效的保單
女兒 42 歲，爸爸 67 歲、媽媽 65 歲，住在台中，爸爸有固定回診。
「爸媽年紀大了，要不要幫他們再買醫療險？」
盤點時看到的
- 爸爸早年買的終身醫療，已經繳完，住院一天給一筆固定金額
- 爸爸的一張防癌保單，換了扣款帳戶以後保費沒扣到，已經停效
- 媽媽的醫療是一年期附約，條款寫續保到 75 歲
- 兩人都還沒申請過政府的長照服務
討論的做法和代價
- 申請恢復停效的防癌保單要補繳停效期間的保費和利息；停效超過一定期間，保險公司可以要求健康證明。
- 替爸媽準備一筆醫療預備金要從家裡的存款撥出來、不能動用；好處是沒有條款限制，什麼醫療費都能付。
- 替媽媽補一張新的醫療險年紀越大保費越高；有病史時可能被拒保，或某些病不保。
最後的決定
女兒先打電話給保險公司，申請恢復爸爸那張防癌保單，並把扣款改回正確的帳戶。媽媽 75 歲以後的醫療，決定每個月存一筆醫療預備金，不另外加保。長照的部分，先打長照專線 1966 問爸媽符不符合政府的服務。
讀：爸媽的保單整理成一張表停效的防癌保單還在可以申請恢復的期間；媽媽 75 歲以後的醫療要另外準備。
| 項目 | 期間 |
|---|---|
| 爸爸的終身醫療（住院日額） | 早年繳完，保障終身 |
| 爸爸的防癌保單 | 停效中，可以申請恢復效力 |
| 媽媽的醫療附約 | 續保到 75 歲，之後沒有保障 |
換工作的上班族：團保跟著離職一起結束
29 歲，明年結婚，剛換到新公司；換工作中間有兩個月沒有上班。
「公司有保險，我自己還要買嗎？」
盤點時看到的
- 小時候爸媽買的終身醫療，住院一天給一筆固定金額，已經繳完
- 新公司的團保有壽險、意外與住院醫療，在職期間才有
- 有勞保、健保
- 沒有失能保障，也沒有依收據給付的實支實付醫療
討論的做法和代價
- 補一張實支實付醫療保費相對低；多半是一年期的附約，續保條件要看條款。
- 補失能保障，算到退休保費比醫療高；要先看條款怎麼定義失能、哪些等級才給付。
- 壽險先不買現在還沒有人靠他的收入生活；結婚、買房以後要回頭再看一次。
最後的決定
他先補了實支實付醫療和失能保障，壽險等結婚買房時再談。小時候爸媽買的終身醫療繼續留著，沒有解約。
讀：剛成家的四種保險怎麼排順序最怕的是一段時間不能工作，這一段現在是空的。
| 項目 | 期間 |
|---|---|
| 小時候爸媽買的終身醫療（住院日額） | 已經繳完，保障終身 |
| 公司團保 | 在職期間才有，離職就結束 |
| 實支實付醫療 | 還沒有 |
| 失能保障 | 還沒有；顧收入的保障算到退休 |
見面的地方
- 西區工作室有一張攤得開文件的長桌；確切位置約好時間後告訴您。
- 您方便的地方台中市內，您家附近的咖啡館或家裡。
- 視訊外縣市或時間不好配合時用視訊，一樣對著同一張圖談。